Wie funktioniert das KfW-Darlehen beim AFBG?

Das KfW-Darlehen beim Aufstiegs-BAföG ist zinslos während der Fortbildung und der zweijährigen Karenzzeit danach. Erst mit Beginn der Rückzahlungsphase (zwei Jahre nach Ende der Maßnahme) zahlst du zurück, in monatlichen Raten von grundsätzlich mindestens 128 Euro. Bestehst du die Prüfung, werden auf Antrag 50 Prozent des noch nicht fälligen Darlehens für die Lehrgangs- und Prüfungsgebühren erlassen. Beim Wirtschaftsfachwirt mit 1.998,50 Euro Darlehen sind das 999,25 Euro Erlass, übrig bleiben 999,25 Euro Rückzahlung.

Die Konditionen stehen im Gesetz: In der Anfangsphase zahlst du keine Zinsen, und die KfW muss den Darlehensvertrag auf dein Verlangen in der bewilligten Höhe schließen (§ 13 Abs. 1 AFBG). Die Auszahlung und Abwicklung laufen über einen separaten Darlehensvertrag, den du nach AFBG-Bewilligung direkt mit der KfW schließt.

Das Video erklärt in gut zwölfeinhalb Minuten, was vom KfW-Darlehen nach bestandener Prüfung erlassen wird und was zurückzuzahlen bleibt.

Video abspielen12:39

Wer vergibt das AFBG-Darlehen?

Die KfW Bankengruppe vergibt das Darlehen als staatliche Förderbank. Die KfW wickelt die Auszahlung, verwaltet das Darlehen während der Laufzeit, bearbeitet den Erlass bei Bestehen und führt die Rückzahlung durch. Für Fragen zu Auszahlung, Erlass und Rückzahlung ist die KfW dein Ansprechpartner; über die Bewilligung und den Beginn der Rückzahlung entscheidet laut KfW das Förderamt.

Das funktioniert in zwei Schritten. Erstens bewilligt das AFBG-Amt deines Bundeslands die Förderung. Damit ist die Förderberechtigung offiziell festgestellt. Zweitens schließt du auf Basis dieser Bewilligung den Darlehensvertrag mit der KfW. Die KfW muss den Vertrag auf dein Verlangen in der im Bescheid angegebenen Höhe schließen (§ 13 Abs. 1 AFBG).

Der Darlehensvertrag enthält die wesentlichen Konditionen: Darlehenssumme, Zinssatz während der Auszahlungsphase (null Prozent), Karenzzeit (zwei Jahre nach Ende der Maßnahme), Beginn der Rückzahlungsphase, Mindestrate, Laufzeit.

Wie hoch ist der Zinssatz beim KfW-AFBG-Darlehen?

Während der Fortbildung und während der Karenzzeit zahlst du null Prozent, längstens sechs Jahre (§ 13 Abs. 3 AFBG); die Zinsen dieser Zeit übernehmen laut KfW Bund und Länder. Das ist der Kernpunkt. Ein Darlehen, das über zwei, drei oder vier Jahre zinsfrei bleibt, ist finanziell eine echte Leistung.

Mit Beginn der Rückzahlungsphase fallen Zinsen an: variabel aus 6-Monats-EURIBOR nach dem Stand vom 1. April und 1. Oktober, plus 1 Prozent Verwaltungskostenaufschlag und ab Rückzahlungsbeginn ein Risikozuschlag von bis zu 0,7 Prozent (§ 13 Abs. 2 AFBG). Auf Verlangen ist ein Festzins möglich. Der aktuelle Wert steht auf der KfW-Website unter dem Produkt „Aufstiegs-BAföG (172)“.

Wer das Darlehen innerhalb der Karenzzeit zurückzahlen kann, zahlt also wirklich nur die Nominalsumme ohne Zinsen. Wer später zurückzahlt, trägt Zinsen nach dieser Formel.

Wann beginnt die Rückzahlung des AFBG-Darlehens?

Die Rückzahlung beginnt nach der zweijährigen Karenzzeit, die an das Ende der Maßnahme anschließt; Maßnahme und Karenzzeit zusammen sind längstens sechs Jahre zins- und tilgungsfrei (§ 13 Abs. 3 AFBG). Die Förderungshöchstdauer (24 Monate in Vollzeit, 48 oder 36 Monate in Teilzeit, § 11 Abs. 1 AFBG) begrenzt die Förderung, nicht den Beginn der Rückzahlung. Den Beginn legt laut KfW dein zuständiges Förderamt fest.

Ein konkretes Beispiel: Du beginnst den Wirtschaftsfachwirt im März 2026 und beendest den Kurs im Februar 2027 (12 Monate berufsbegleitend, Teilzeit). Die Karenzzeit läuft zwei Jahre darüber hinaus bis Februar 2029, die Rückzahlung beginnt also etwa im März 2029.

Bei einem Handwerksmeister in Vollzeit von 12 Monaten mit Kursende 2027 beginnt die Rückzahlung entsprechend zwei Jahre nach Kursende, also 2029. Grundsätzlich hast du nach jeder Fortbildung zwei Jahre Karenzzeit, um finanziell stabil zu werden, bevor die KfW Raten einfordert.

Wie hoch ist die Mindestrate?

Die Mindestrate liegt bei grundsätzlich 128 Euro monatlich, laut KfW-Bestimmungen einschließlich der Zinsen. Bei einem Restdarlehen von 999 Euro (Wirtschaftsfachwirt nach Erlass) wäre die Rückzahlung in weniger als einem Jahr erledigt. Bei einem Restdarlehen von 1.750 Euro (Handwerksmeister nach Erlass) dauert es etwa 14 Monate.

Du kannst auch zusätzlich tilgen oder das Darlehen komplett tilgen. Sondertilgungen und vollständige vorzeitige Tilgung sind jederzeit möglich, laut KfW ohne Kosten oder Gebühren.

Die Rückzahlung muss innerhalb von zehn Jahren nach der Karenzzeit abgeschlossen sein (§ 13 Abs. 5 AFBG). Bei großen Darlehenssummen reicht die Mindestrate dafür nicht, dann liegt die Rate laut Tilgungsplan der KfW entsprechend höher.

Wie funktioniert der 50-Prozent-Darlehenserlass?

Bestehst du die Abschlussprüfung deiner Aufstiegsfortbildung, werden auf Antrag 50 Prozent des noch nicht fälligen Darlehens für Lehrgangs- und Prüfungsgebühren erlassen (§ 13b Abs. 1 AFBG). Du beantragst den Erlass bei der KfW mit dem Prüfungszeugnis, online unter „Leistungserlass beantragen“. Danach teilt dir die KfW den Erlassbetrag und das Datum der Ausbuchung mit.

Beispiel Wirtschaftsfachwirt:

• Ursprüngliches Darlehen: 1.998,50 Euro
• Erlass 50 Prozent: 999,25 Euro
• Verbleibende Darlehenssumme zur Rückzahlung: 999,25 Euro

Beispiel Handwerksmeister bei 7.000 Euro Kurskosten:

• Ursprüngliches Darlehen: 3.500 Euro
• Erlass 50 Prozent: 1.750 Euro
• Verbleibende Rückzahlung: 1.750 Euro

Fällst du durch, bleibt das komplette Darlehen. Bestehst du erst nach einem Zweitversuch, bekommst du den Erlass trotzdem, aber erst nach bestandenem Zweitversuch und für den Teil, der dann noch nicht fällig ist. Die Prüfungsanmeldung muss innerhalb der Wiederholungsfristen erfolgen.

Es gibt zusätzlich einen Existenzgründer-Erlass: Wenn du innerhalb von drei Jahren nach Ende der Maßnahme ein Unternehmen gründest oder übernimmst, die Prüfung bestanden hast und das Unternehmen mindestens drei Jahre im Haupterwerb führst, wird das noch nicht fällig gewordene Restdarlehen für Lehrgangs- und Prüfungsgebühren in voller Höhe erlassen (§ 13b Abs. 2 AFBG). Details in der Rubrik Berechnung und Rückzahlung.

Beim Wirtschaftsfachwirt (IHK) von SkillSprinters wird das Darlehen bei bestandener Prüfung zur Hälfte erlassen. Der Kurs dauert 12 Monate, läuft dienstags und donnerstags von 18 bis 21 Uhr live online, nächster Start ist der 7. Januar 2027. Wie Zuschuss und Darlehen auf den Kurs wirken, erklärt die Kursseite Wirtschaftsfachwirt mit Aufstiegs-BAföG.

Was passiert bei finanziellen Engpässen mit dem Darlehen?

Für Zahlungsprobleme sieht das AFBG selbst mehrere Instrumente vor:

Freistellung: Übersteigt dein Einkommen die Grenze nach § 18a Abs. 1 BAföG nicht, stellt dich die KfW auf Antrag von der Rückzahlung frei (§ 13a AFBG). Die Grenze liegt für Alleinstehende bei 1.690 Euro im Monat, für den Ehepartner kommen 850 Euro und für jedes Kind 770 Euro dazu. Die Freistellung gilt längstens fünf Jahre.

Reduzierte Raten: Liegt dein Einkommen weniger als 128 Euro über der Grenze, sinkt die Rate auf den übersteigenden Betrag, als Alleinstehender mit 1.754 Euro Einkommen zum Beispiel auf 64 Euro (§ 13a AFBG).

Stundung mit Kind oder Pflege: Erziehst du ein Kind unter 14 Jahren, betreust ein behindertes Kind oder pflegst einen nahen Angehörigen ab Pflegegrad 3 und übersteigt dein Einkommen die Grenze nicht, werden Rate und Zinsen auf Antrag für längstens zwölf Monate gestundet und danach auf Antrag erlassen, wenn die Voraussetzungen noch vorliegen (§ 13b Abs. 3 AFBG).

Einen Teilverzicht wegen Arbeitslosigkeit kennt das AFBG nicht. Ist eine pünktliche Zahlung nicht zu erwarten, kann sich die KfW die Schuld bis zum Ende des vierten Jahres nach Beginn der Rückzahlung vom Bund erstatten lassen; die Forderung geht dann auf den Bund über (§ 14 Abs. 1 AFBG) und wird weiter von der KfW eingezogen (§ 18 AFBG).

Melde dich bei der KfW, sobald ein Problem auftritt. Bei Zahlungsverzug darf die KfW laut ihren Allgemeinen Bestimmungen zum Darlehen Verzugszinsen von 5 Prozentpunkten über dem Basiszinssatz berechnen und das Darlehen kündigen; nach einer Kündigung behält sie sich vor, die Forderung gerichtlich durchzusetzen.

Welche Gebühren fallen beim AFBG-Darlehen an?

Als Gesamtpreis nennen die Allgemeinen Bestimmungen der KfW zum AFBG-Darlehen den effektiven Jahreszins; Bearbeitungs-, Abschluss- oder Kontoführungsgebühren führen sie nicht auf. Kosten, deren Höhe die KfW nicht kennt, können zum Beispiel für die Identitätsfeststellung entstehen.

Was kostet: Verzug. Wer Raten verpasst, zahlt laut den Allgemeinen Bestimmungen der KfW Verzugszinsen von 5 Prozentpunkten über dem Basiszinssatz. Diese Kosten sind vermeidbar, wenn du termingerecht zahlst oder frühzeitig eine Freistellung beantragst.

Häufige Fragen zum KfW-AFBG-Darlehen

Kann ich das Darlehen ablehnen, wenn ich den Zuschuss will?

Ja. Den Zuschuss bekommst du unabhängig davon (§ 12 Abs. 1 AFBG). Das Darlehen ist ein Anspruch: Die KfW schließt den Vertrag nur auf dein Verlangen, das du innerhalb von drei Monaten ab dem Monat nach Bekanntgabe des Bescheids äußern kannst, auf Wunsch auch über einen geringeren, durch hundert teilbaren Betrag (§ 12 Abs. 4, § 13 Abs. 1 AFBG). Hast du das Darlehen genommen, kannst du es jederzeit kostenfrei vorzeitig tilgen.

Wird bei der KfW meine Bonität geprüft?

Eine Bonitätsprüfung als Voraussetzung sieht das AFBG nicht vor: Die KfW muss den Vertrag auf dein Verlangen in der im Bescheid angegebenen Höhe schließen (§ 13 Abs. 1 AFBG). Laut ihren Datenschutzhinweisen bezieht die KfW bei Kreditprodukten mit Zahlungsausfallrisiko und zur Verfolgung von Forderungen Informationen von Auskunfteien, darunter die Schufa.

Kann ich das Darlehen kürzen, wenn ich weniger Geld brauche?

Ja. Du kannst den Darlehensvertrag über einen geringeren, durch hundert teilbaren Betrag schließen (§ 13 Abs. 1 AFBG). Der Darlehensbetrag richtet sich nach den anerkannten Lehrgangs- und Prüfungsgebühren; ändert das AFBG-Amt die Bewilligung, wird der Darlehensvertrag entsprechend angepasst.

Was passiert, wenn ich die Fortbildung abbreche?

Ein Abbruch kann auch den Zuschuss kosten. Kannst du die regelmäßige Teilnahme bis zum Ende der Maßnahme nicht mehr erreichen, wird der Bescheid aufgehoben und du musst die erhaltenen Leistungen erstatten. Brichst du aus wichtigem Grund ab und hast bis dahin regelmäßig teilgenommen, musst du den Maßnahmebeitrag nur erstatten, soweit die Lehrgangs- und Prüfungsgebühren noch nicht fällig waren (§ 16 Abs. 3 AFBG). Den 50-Prozent-Erlass gibt es nur bei bestandener Prüfung. Informiere das AFBG-Amt sofort über den Abbruch.

Muss ich Zinsen versteuern?

Nein. Während der Maßnahme und der Karenzzeit zahlst du keine Zinsen, und Zinsen, die du später zahlst, sind für dich Ausgaben, keine Einnahmen. Ob du sie steuerlich absetzen kannst, klärst du am besten mit einem Steuerberater.

---

Diese Angaben basieren auf den aktuellen KfW-Konditionen und der AFBG-Fassung Stand 2026. KfW-Zinssätze während der Rückzahlungsphase können sich ändern, die aktuellen Werte findest du auf kfw.de. Für verbindliche Vertragskonditionen ist dein Darlehensvertrag mit der KfW bindend. Dieser Artikel ersetzt keine Finanz- oder Rechtsberatung.

Aus meinen Beratungsgesprächen: Viele Teilnehmer machen sich Sorgen, ein “Darlehen” zu nehmen. Das klingt nach Schulden, nach Ratenlast, nach Bankgespräch. Tatsächlich ist das KfW-AFBG-Darlehen eher ein in der Anfangsphase zinsloser Überbrückungskredit vom Staat, der nach Bestehen zur Hälfte erlassen wird und den du in 128-Euro-Raten tilgst. Beim Wirtschaftsfachwirt wären das rund acht Raten nach der Karenzzeit. Das ist eine andere Größenordnung als ein klassischer Kredit.

Rechne Darlehen und Erlass für deine Kursgebühr

Der AFBG-Rechner zeigt dir Darlehenssumme, Erlass und Restschuld für deine konkrete Fortbildung. Im kostenlosen Beratungsgespräch klären wir, wie die Rückzahlung für dich aussehen würde.

---

Nächster Schritt: deine Zahlen kennen

Der Aufstiegs-BAföG-Rechner zeigt dir in 60 Sekunden, was dir nach allen Zuschüssen und Erlassen bleibt. Trag deine Kurskosten und dein Bundesland ein, die Rechnung erscheint direkt.

Wenn dein Ziel der Wirtschaftsfachwirt ist, kannst du parallel den WFW-Gehaltsrechner auf skill-sprinters.de durchrechnen und sehen, welche Gehaltssteigerung realistisch ist.