AFBG-Darlehen bei Arbeitslosigkeit: was jetzt

Wer nach der Aufstiegsfortbildung arbeitslos wird und AFBG-Raten zahlen soll, kann bei der KfW eine Freistellung beantragen (§ 13a AFBG). Die Einkommensgrenze liegt für Alleinstehende bei 1.690 Euro im Monat (§ 18a Abs. 1 BAföG), Arbeitslosengeld I zählt dabei als Einkommen. Liegt dein Einkommen nicht darüber, musst du in dieser Zeit keine Raten zahlen; liegt es weniger als 128 Euro darüber, sinkt die Rate auf den übersteigenden Betrag. Die Freistellung ist auf längstens fünf Jahre begrenzt. Einen Erlass der Restschuld nach zehn Jahren sieht das AFBG nicht vor.

Kommt es trotzdem zu Rückständen und vollstreckt die KfW, bleibt dein Einkommen bis zur Pfändungsfreigrenze geschützt, Bürgergeld ist gar nicht pfändbar. Wer arbeitslos wird, beantragt die Freistellung deshalb besser früh, statt Raten einfach ausfallen zu lassen. Diese Seite zeigt, was im Arbeitslosigkeitsfall praktisch zu tun ist.

Ratenpause wegen Arbeitslosigkeit

Während einer Arbeitslosigkeitsphase sinkt dein Einkommen deutlich. Typische Beträge:

Leistung	Monatlich netto
Arbeitslosengeld I	60 Prozent des pauschalierten Nettoentgelts, je nach letztem Gehalt (§ 149 SGB III)
Arbeitslosengeld I mit Kind	67 Prozent des pauschalierten Nettoentgelts (§ 149 SGB III)
Bürgergeld Alleinstehend	563 Euro Regelbedarf plus Miete und Heizkosten
Bürgergeld mit Partner und Kind	je 506 Euro für beide Partner, für das Kind je nach Alter 357 bis 471 Euro, plus Miete und Heizkosten

Die Einkommensgrenze für die Freistellung liegt für Alleinstehende bei 1.690 Euro im Monat. Sie steigt für den Ehegatten um 850 Euro und für jedes Kind um 770 Euro, wenn sie nicht selbst in einer nach BAföG oder § 56 SGB III förderfähigen Ausbildung stehen; eigenes Einkommen von Ehegatten und volljährigen Kindern mindert diese Zuschläge (§ 18a Abs. 1 BAföG). Im Antrag fragt die KfW nach deinen Nettoeinkünften der letzten drei Monate. Liegt dein ALG I weniger als 128 Euro über der Grenze, zahlst du nur den übersteigenden Betrag als Rate (§ 13a AFBG). Das Bürgergeld heißt im Gesetz inzwischen Grundsicherungsgeld (§ 19 SGB II), bis Ende 2026 dürfen die Behörden noch den alten Namen verwenden (§ 65a Abs. 4 SGB II). Mehr zur Stundung bei geringem Einkommen.

Wie beantrage ich die Freistellung?

Der Antrag geht an die KfW (§ 13a AFBG). Du stellst ihn im Online-Kreditportal der KfW oder mit dem Formular „Selbstauskunft und Antrag auf Freistellung/Stundung/Ratenreduzierung“ von der KfW-Website.

Die Voraussetzungen musst du nachweisen (§ 18a Abs. 3 BAföG). Bei Arbeitslosigkeit kommen zum Beispiel diese Unterlagen in Frage:

• ALG I-Bescheid (bei Bezug von ALG I)
• Bürgergeld-Bescheid (bei Bezug von SGB II-Leistungen)
• Nachweis der Arbeitslosmeldung
• Ggf. Krankengeld- oder Reha-Bescheid
• Nachweise über deine Einkünfte der letzten drei Monate, danach fragt das KfW-Formular

Die Freistellung gilt ab dem Antragsmonat, rückwirkend höchstens für vier Monate davor (§ 18a Abs. 3 BAföG). Stell den Antrag deshalb früh. Bis die KfW dir schriftlich antwortet, zahlst du die Raten weiter, soweit möglich.

Rechenbeispiel: Wirtschaftsfachwirt wird arbeitslos

Eine 34-jährige Wirtschaftsfachwirtin wird nach gut zwei Jahren im Job arbeitslos und bezieht ALG I in Höhe von 1.400 Euro netto. Restschuld aus dem WFW-Darlehen: gut 615 Euro (999,25 Euro nach dem Erlass bei Bestehen, davon drei Raten à 128 Euro gezahlt, in denen auch Zinsen stecken).

Schritt	Wert
Einkommen ALG I	1.400 Euro
Grenze Alleinstehend	1.690 Euro
Differenz	290 Euro unter der Grenze
Freistellung	bewilligt

Bei der ersten Bewilligung gilt die Freistellung in der Regel für zwei Jahre (§ 18a Abs. 3 BAföG, den § 13a AFBG für entsprechend anwendbar erklärt). Nach zwölf Monaten ist sie wieder in einem Job mit 2.800 Euro netto. Ab dem Monat der Änderung wird der Bescheid angepasst (§ 18a Abs. 4 BAföG), die Freistellung endet, und die Raten gehen mit mindestens 128 Euro im Monat weiter. Offen sind weiter gut 615 Euro; ob für die Freistellungszeit Zinsen dazukommen, regelt § 13a AFBG nicht, das steht in ihrem Darlehensvertrag.

Rechenbeispiel: Bürgergeld-Empfänger mit AFBG-Rest

Ein 41-jähriger Handwerksmeister, verheiratet, zwei Kinder, bezieht Bürgergeld, nachdem er seinen Betrieb aufgegeben hat. Angenommene Restschuld aus der Vollzeit-Meisterschule: 4.500 Euro.

Schritt	Wert
Einkommen	kein Arbeitseinkommen, die Familie bezieht Bürgergeld
Grenze verheiratet mit zwei Kindern, Ehefrau ohne eigenes Einkommen	1.690 + 850 + 2 × 770 = 4.080 Euro
Freistellung	bewilligt

Die erste Freistellung gilt in der Regel für zwei Jahre, jeder weitere Antrag in der Regel für ein Jahr (§ 18a Abs. 3 BAföG), zusammen höchstens fünf Jahre (§ 13a AFBG). Wenn der Meister nach drei Jahren wieder Arbeit findet, nimmt er die Rückzahlung auf. Einen Erlass der Restschuld nach zehn Jahren Bürgergeld-Bezug gibt es nicht. Ist eines seiner Kinder jünger als 14, kommt die Stundung nach § 13b Abs. 3 AFBG in Frage: Rate und Zinsen werden dann längstens zwölf Monate gestundet, und weist er danach nach, dass die Voraussetzungen noch vorliegen, werden die gestundeten Raten auf Antrag erlassen. Wird dagegen über sein eigenes Vermögen ein Insolvenzverfahren eröffnet, werden Restschuld und Zinsen sofort fällig, und die Regeln zu Karenzzeit, Raten und § 13b gelten nicht mehr (§ 13 Abs. 8 AFBG).

Bürgergeld und AFBG parallel

Beim Bürgergeld-Bezug wird das AFBG-Darlehen nicht als Vermögen gewertet. Das heißt: Deine Bürgergeld-Leistungen werden nicht durch offene AFBG-Forderungen gemindert. Umgekehrt wird Bürgergeld nicht auf deine AFBG-Rückzahlungspflicht angerechnet. Die KfW und das Jobcenter arbeiten hier unabhängig voneinander.

Eine Ausnahme: Wenn du während einer laufenden Fortbildung arbeitslos wirst und Bürgergeld beantragst, kann das Jobcenter bestimmte AFBG-Leistungen als Einkommen werten, insbesondere den Unterhaltsbeitrag: Er soll wie das Bürgergeld den Lebensunterhalt decken (§ 10 Abs. 2 AFBG, § 11a Abs. 3 SGB II). Beim berufsbegleitenden Kurs oder reinen Maßnahmebeitrag ist das nicht relevant.

Pfändungsschutz beim Darlehen

Wegen offener Raten aus dem AFBG-Darlehen kann die KfW vollstrecken wie bei anderen Geldforderungen. Bei Arbeitslosigkeit mit Bürgergeld-Bezug greift aber der Pfändungsschutz für die Sozialleistung selbst: Bürgergeld darf nicht gepfändet werden (§ 42 Abs. 4 SGB II).

In der Praxis heißt das: Wer seine Raten nicht zahlt und dann gepfändet wird, verliert nicht das Bürgergeld selbst. Aber ALG I kann wie Arbeitseinkommen gepfändet werden (§ 54 Abs. 4 SGB I), soweit es über der Pfändungsfreigrenze liegt. Die liegt seit 1. Juli 2026 bei 1.587,40 Euro netto im Monat, wenn du niemandem Unterhalt zahlst (§ 850c ZPO, Pfändungsfreigrenzenbekanntmachung 2026). Dafür braucht die KfW zuerst einen Vollstreckungstitel, etwa ein Urteil oder einen Vollstreckungsbescheid (§§ 704, 794 ZPO).

Wer früh die Freistellung beantragt und bewilligt bekommt, kommt gar nicht erst in diese Situation. Bei Zahlungsverzug darf die KfW laut ihren Allgemeinen Bestimmungen zum Darlehen Verzugszinsen von 5 Prozentpunkten über dem Basiszinssatz berechnen und das Darlehen kündigen.

Schufa und Kreditwürdigkeit

Ob die KfW das AFBG-Darlehen oder Zahlungsrückstände an die Schufa meldet, geht aus ihrer Produktseite und ihren Darlehensbestimmungen nicht hervor. In ihren Datenschutzhinweisen schreibt die KfW, dass sie bei Produkten mit Ausfallrisiko und zur Verfolgung von Forderungen Informationen von Auskunfteien bezieht, darunter die Schufa. Verlass dich also nicht darauf, dass Rückstände ohne Folgen bleiben.

Für Zahlungsschwierigkeiten nennt die KfW selbst die Freistellung und die Ratenreduzierung. Wer ein Kind unter 14 erzieht, ein behindertes Kind betreut oder einen nahen Angehörigen ab Pflegegrad 3 pflegt, kann bei geringem Einkommen außerdem die Stundung nach § 13b Abs. 3 AFBG beantragen.

Was passiert bei langer Arbeitslosigkeit?

Einen Erlass der Restschuld nach zehn Jahren gibt es beim AFBG-Darlehen nicht. Das Darlehen ist nach der Karenzzeit innerhalb von zehn Jahren zurückzuzahlen (§ 13 Abs. 5 AFBG), die Freistellung wegen geringen Einkommens ist auf längstens fünf Jahre begrenzt (§ 13a AFBG). Erlasse kennt das AFBG nur bei bestandener Prüfung, bei Existenzgründung und für gestundete Raten nach einer Stundung wegen Kindererziehung oder Pflege (§ 13b AFBG).

Ist eine pünktliche Zahlung nicht zu erwarten, etwa weil du zahlungsunfähig bist oder Bürgergeld beziehst, kann die KfW sich die Darlehens- und Zinsschuld bis zum Ende des vierten Jahres nach Beginn der Rückzahlung vom Bund erstatten lassen. Die Forderung geht dann auf den Bund über (§ 14 Abs. 1 AFBG), verwaltet und eingezogen wird sie weiter von der KfW (§ 18 AFBG). Erlassen ist sie damit nicht.

Auch für dauerhafte Erwerbsunfähigkeit sieht das AFBG keinen eigenen Erlass vor. Ist die Rückzahlung wegen Erwerbs- oder Arbeitsunfähigkeit oder einer Erkrankung von mehr als einem Jahr nachhaltig erschwert oder unmöglich, gilt ebenfalls § 14 Abs. 1 AFBG. Bei geringem Einkommen, etwa mit einer Erwerbsminderungsrente, kommt außerdem die Freistellung nach § 13a AFBG in Frage.

Jobsuche mit AFBG-Restschuld

Bei Bewerbungen spielt das AFBG-Darlehen keine Rolle. Es steht nicht im Führungszeugnis, und du musst es auch im Vorstellungsgespräch nicht erwähnen. Die Restschuld geht niemanden etwas an außer dir und der KfW.

Als Qualifikationsnachweis zählt das Prüfungszeugnis deiner Aufstiegsfortbildung. Der AFBG-Bescheid bewilligt nur die Förderung. Viele Personalabteilungen schätzen den Abschluss als Signal für Lernbereitschaft und Eigeninitiative.

In meiner Beratungspraxis höre ich oft, dass Teilnehmer sich schämen für offene AFBG-Forderungen. Unnötig. Das Darlehen ist eine Förderung, keine Schuld im negativen Sinn. Wer es zurückzahlt, macht alles richtig. Wer vorübergehend nicht zahlen kann, beantragt die Freistellung. Das ist ein legitimer Weg, keine Krise.

Praxistipp: vor der Arbeitslosigkeit handeln

Wenn absehbar ist, dass du deinen Job verlierst (Kündigung in zwei Monaten, Insolvenz des Betriebs, Aufhebungsvertrag), lohnt es sich, den Antrag auf Freistellung schon vorzubereiten. Die Freistellung beginnt mit dem Antragsmonat, und das Einkommen dieses Monats gilt vorbehaltlich späterer Änderungen für den ganzen Freistellungszeitraum (§ 18a Abs. 3 BAföG). Stell den Antrag deshalb im ersten Monat mit dem geringeren Einkommen; bis zu vier Monate rückwirkend sind möglich.

Das spart Stress. Statt im ersten Arbeitslosigkeitsmonat alles zusammensuchen zu müssen, hast du Formular und Unterlagen schon beisammen.

Rückkehr in die Arbeit

Sobald dein Einkommen wieder über der Grenze liegt, wird der Bescheid ab dem Monat der Änderung angepasst (§ 18a Abs. 4 BAföG). Du meldest der KfW den neuen Job mit Einkommensnachweis, dazu verpflichtest du dich im Antrag, und die Raten werden wieder aufgenommen.

Liegt dein Einkommen weniger als 128 Euro über der Grenze, zahlst du nur den übersteigenden Betrag als Rate (§ 13a AFBG), sonst wieder grundsätzlich mindestens 128 Euro (§ 13 Abs. 5 AFBG). Zu Zinsen während der Freistellung sagt § 13a AFBG nichts, maßgeblich ist dein Darlehensvertrag.

Diese Rechnung ist ein Überschlag auf Basis der gesetzlichen AFBG-Sätze (Stand 2026). Die konkrete Bearbeitung deines Freistellungsantrags erfolgt durch die KfW im Einzelfall. Für eine rechtssichere Beratung wende dich an die zuständige Stelle oder einen Steuerberater.

Häufige Fragen zum AFBG bei Arbeitslosigkeit

Muss ich dem Jobcenter das AFBG-Darlehen melden? Bürgergeld-Empfänger müssen laufende Verbindlichkeiten nicht explizit melden, weil das Darlehen nicht als Einkommen oder Vermögen wirkt. Aber bei der Bedarfsprüfung kann das Jobcenter fragen.

Wird ALG I gepfändet, wenn ich die Raten nicht zahle? Nur der Teil über der Pfändungsfreigrenze, und erst wenn die KfW einen Vollstreckungstitel hat. Die Grenze liegt seit 1. Juli 2026 bei 1.587,40 Euro netto im Monat für Alleinstehende ohne Unterhaltspflichten. Liegt dein ALG I darunter, ist es geschützt. Die Freistellung zu beantragen ist aber trotzdem der sauberere Weg.

Kann das AFBG-Amt mich zur Arbeitsaufnahme zwingen? Nein. AFBG hat keine Aktivierungspflicht. Das ist eine Aufgabe des Jobcenters oder der Arbeitsagentur.

Bekomme ich während der Arbeitslosigkeit einen neuen AFBG-Antrag für eine weitere Fortbildung? Ja, wenn das neue Fortbildungsziel auf dem bereits erreichten aufbaut, etwa auf der nächsten Fortbildungsstufe, oder besondere Umstände des Einzelfalls das rechtfertigen (§ 6 Abs. 2 und 3 AFBG), auch während laufender Rückzahlung einer früheren Förderung. Solange du Arbeitslosengeld I bei Arbeitslosigkeit bekommst, ist eine Maßnahme in Vollzeitform aber von der Förderung ausgeschlossen (§ 3 Satz 1 Nr. 3 AFBG).

Was, wenn ich während der Arbeitslosigkeit in einen Nachbarberuf wechsele? Für die Freistellung zählt dein Einkommen (§ 13a AFBG); Beruf und Arbeitslosmeldung spielen dafür keine Rolle. Verdienst du im neuen Job mehr, wird der Bescheid ab dem Monat der Änderung angepasst (§ 18a Abs. 4 BAföG).

Gibt es Unterstützung für die Rückzahlung bei Elternzeit? Ja. Bei geringem Einkommen kommt die Freistellung nach § 13a AFBG in Frage. Erziehst du ein Kind unter 14 und liegt dein Einkommen nicht über der Grenze nach § 18a Abs. 1 BAföG, kannst du auch die Stundung nach § 13b Abs. 3 AFBG beantragen; weist du nach Ablauf nach, dass die Voraussetzungen noch vorliegen, werden die gestundeten Raten auf Antrag erlassen. Details im Artikel AFBG in Elternzeit.

Rechne deinen Fall durch

Im AFBG-Rechner kannst du verschiedene Einkommens-Szenarien simulieren. Das Antragsformular für die Freistellung findest du auf der KfW-Seite zum AFBG. Rechtliche Grundlagen sind § 13a AFBG (Freistellung) und § 13b AFBG (Erlass und Stundung); geht die Forderung auf den Bund über, verwaltet sie weiter die KfW (§ 18 AFBG).

Bereit für den nächsten Schritt?

Du bist arbeitslos oder fürchtest Arbeitslosigkeit und machst dir Sorgen um die AFBG-Rückzahlung? Buch dir ein kostenloses Beratungsgespräch, rund 15 Minuten am Telefon. Wir klären deinen Fall und zeigen, welche Schritte jetzt sinnvoll sind.

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Nächster Schritt: deine Zahlen kennen

Der Aufstiegs-BAföG-Rechner zeigt dir in 60 Sekunden, was dir nach allen Zuschüssen und Erlassen bleibt. Trag deine Kurskosten und dein Bundesland ein, die Rechnung erscheint direkt.

Wenn dein Ziel der Wirtschaftsfachwirt ist, kannst du parallel den WFW-Gehaltsrechner auf skill-sprinters.de durchrechnen und sehen, welche Gehaltssteigerung realistisch ist.