KfW-Darlehen AFBG: Konditionen und Rückzahlungsbeginn

Das KfW-Darlehen beim Aufstiegs-BAföG ist während der Fortbildung und in den zwei Jahren danach zins- und tilgungsfrei, längstens aber sechs Jahre (§ 13 Abs. 3 AFBG). Nach dieser Karenzzeit beginnen die Raten. Dann gilt ein variabler Zinssatz aus 6-Monats-EURIBOR nach dem Stand vom 1. April und 1. Oktober, plus 1 Prozent Verwaltungskostenaufschlag und ab Rückzahlungsbeginn ein Risikozuschlag von bis zu 0,7 Prozent (§ 13 Abs. 2 AFBG). Bei bestandener Prüfung werden auf Antrag 50 Prozent des noch nicht fälligen Darlehens für Lehrgangs- und Prüfungsgebühren erlassen (§ 13b Abs. 1 AFBG).

Das KfW-Darlehen ist das “Standbein Zwei” des AFBG. Den Zuschuss bekommst du geschenkt, das Darlehen musst du zurückzahlen, wenn du die Prüfung nicht bestehst oder nach dem 50-Prozent-Erlass noch ein Rest übrig bleibt. Diese Seite erklärt alle Konditionen Stand 2026.

Wie ist das KfW-Darlehen aufgebaut?

Das KfW-Darlehen ist ein zweckgebundenes Darlehen der Kreditanstalt für Wiederaufbau (KfW), das parallel zum AFBG-Zuschuss ausgezahlt wird. Du musst es nicht separat beantragen. Mit dem AFBG-Bescheid ist auch das Darlehen bewilligt, du unterschreibst einen Darlehensvertrag mit der KfW.

Die Konditionen sind für alle AFBG-Empfänger gleich. Sie hängen nicht von deiner Bonität, deinem Einkommen oder deiner Schufa ab. Jeder, der AFBG bekommt, bekommt auch das Darlehen zu den gleichen Bedingungen.

Kondition	Wert 2026
Zinssatz während Fortbildung	0 Prozent
Zinssatz während Karenzzeit	0 Prozent
Zinssatz nach Karenzzeit	variabel: 6-Monats-EURIBOR plus 1 Prozent plus Risikozuschlag bis 0,7 Prozent, auf Verlangen Festzins
Karenzzeit nach Kursende	2 Jahre (zusammen mit der Maßnahme längstens 6 Jahre)
Rückzahlungsbeginn	Monat 25 nach Ende der Maßnahme
Mindestrate	128 Euro pro Monat
Maximale Rückzahlungsdauer	10 Jahre

Die Zinskonditionen werden von der KfW halbjährlich angepasst. Der aktuelle Stand steht auf der KfW-Website zum AFBG.

Zinslos in der Fortbildung

Während der gesamten Kurszeit und der Karenzzeit (zwei Jahre nach Kursende) zahlst du null Zinsen. Das heißt: das Darlehen bleibt bis zum Ende der Karenzzeit unverzinst, längstens sechs Jahre (§ 13 Abs. 3 AFBG). Wer direkt nach Kursende den Erlass und die Restzahlung regelt, kann das komplette Darlehen zinsfrei abwickeln.

Beispiel Wirtschaftsfachwirt: Kursstart Januar 2026, Kursende Dezember 2026, Prüfung bestanden März 2027. Die Maßnahme endet im Dezember 2026. Die Karenzzeit läuft bis Dezember 2028. Erst ab Januar 2029 beginnen Raten mit Zinsen. Wer vorher die Restzahlung in einer Summe leistet, hat null Zinskosten.

Die Erlassregel: 50 Prozent bei Bestehen

Bestehst du die Prüfung, werden dir auf Antrag 50 Prozent des noch nicht fällig gewordenen Darlehens für Lehrgangs- und Prüfungsgebühren erlassen (§ 13b Abs. 1 AFBG). Beim Wirtschaftsfachwirt mit 3.997 Euro Kursgebühr bedeutet das:

Position	Betrag
Darlehen ursprünglich	1.998,50 Euro
Minus Erlass bei Bestehen (50 Prozent)	999,25 Euro
Rückzahlbarer Rest	999,25 Euro

Du zahlst also effektiv nur 25 Prozent der ursprünglichen Kurskosten zurück, verteilt auf Raten ab dem 25. Monat nach Kursende. Bei der Mindestrate von 128 Euro wäre der Rest nach rund acht Raten abbezahlt.

Bestehst du nicht, entfällt der Erlass. Dann musst du das komplette Darlehen zurückzahlen. Details zur vorzeitigen Tilgung und zur Rückzahlungsphase.

Wann beginnt die Rückzahlung genau?

Die Karenzzeit beträgt zwei Jahre und schließt an das Ende der Maßnahme an; Maßnahme und Karenzzeit zusammen sind längstens sechs Jahre zins- und tilgungsfrei (§ 13 Abs. 3 AFBG). Mit der Förderungshöchstdauer hat das nichts zu tun. Sie ist die gesetzliche Obergrenze der Förderung, 24 Monate in Vollzeit und 48 oder 36 Monate in Teilzeit (§ 11 Abs. 1 AFBG), und nicht die Laufzeit deines Kurses. Nach der Karenzzeit, also im 25. Monat nach Ende der Maßnahme, wird die erste Rate fällig. Den Beginn der Rückzahlung legt laut KfW dein zuständiges Förderamt fest.

Beispiel zeitlicher Ablauf Wirtschaftsfachwirt:

Zeitpunkt	Aktion
Januar 2026	Kursstart, Darlehensauszahlung beginnt
Dezember 2026	Kursende
Januar 2027 bis Dezember 2028	Karenzzeit, keine Raten, keine Zinsen
Januar 2029	Erste Rate fällig, Zinsen beginnen zu laufen

Den Tilgungsplan schickt dir die KfW laut eigener Angabe 4 Wochen vor Beginn der Rückzahlung. 30 Tage vorher teilt sie dir Darlehensschuld, Zinsregelung, Rate und Tilgungszeitraum mit (§ 13 Abs. 6 AFBG). Die Raten zieht sie per Lastschrift ein (§ 13 Abs. 5 AFBG), du musst nichts selbst aktiv anstoßen.

Wer zahlt an wen?

Das AFBG-Amt gibt dem Antrag statt und löst die Förderung aus. Den Zuschuss (50 Prozent der Lehrgangs- und Prüfungsgebühren, bei Vollzeit dazu der Unterhaltsbeitrag) tragen Bund und Länder (§ 28 AFBG), bewilligt wird er vom AFBG-Amt. Das Darlehen für die übrigen 50 Prozent der Gebühren läuft über die KfW.

Beide Beträge bekommst du auf dein Konto: Den Zuschuss überweist dir das Amt, das Darlehen zahlt die KfW auf das Konto aus, das du im Darlehensantrag angibst. Wichtig wird die Trennung vor allem, wenn die Rückzahlung beginnt: Der Zuschuss muss nicht zurückgezahlt werden, die Raten für das Darlehen gehen an die KfW, für AFBG-Darlehen ist die KfW Niederlassung Bonn zuständig.

In meiner Beratungspraxis höre ich immer wieder die Frage “an wen überweise ich das nach fünf Jahren”. Antwort: Gar nicht selbst, die KfW zieht die Raten per Lastschrift ein (§ 13 Abs. 5 AFBG). Für Sondertilgungen stehen IBAN und BIC auf deinen Darlehenskontoauszügen.

Mindestrate 128 Euro pro Monat

Die Rückzahlungsraten betragen grundsätzlich mindestens 128 Euro pro Monat (§ 13 Abs. 5 AFBG), laut KfW-Bestimmungen einschließlich der Zinsen. Wer zusätzlich tilgt, ist schneller schuldenfrei: Sondertilgungen sind laut KfW jederzeit kostenfrei möglich.

Szenario	Rückzahlung nach (Rate einschließlich Zinsen, angenommen 3,5 Prozent)
999 Euro Restschuld, Mindestrate 128 Euro	8 Raten, gut 8 Monate
1.998,50 Euro Restschuld (Prüfung nicht bestanden), 128 Euro	17 Raten, die letzte nur rund 0,41 Euro
5.000 Euro Restschuld Meister, 128 Euro	42 Raten, rund 3,5 Jahre

Bei höheren Darlehenssummen, etwa in einer teuren Meisterschule, bleibt mehr Rest. Die Rückzahlung muss trotzdem nach höchstens zehn Jahren abgeschlossen sein (§ 13 Abs. 5 AFBG), notfalls mit einer Rate über 128 Euro.

Was passiert bei niedrigem Einkommen während der Rückzahlung?

Wenn dein Einkommen während der Rückzahlung gering ist, kannst du bei der KfW eine Freistellung beantragen (§ 13a AFBG). Die Einkommensgrenze liegt für Alleinstehende bei 1.690 Euro im Monat und steigt für den Ehegatten um 850 Euro und für jedes Kind um 770 Euro (§ 18a Abs. 1 BAföG). Liegt dein Einkommen nicht darüber, musst du keine Raten zahlen; liegt es weniger als 128 Euro darüber, sinkt die Rate auf den übersteigenden Betrag.

Du stellst den Antrag mit Einkommensnachweisen im Online-Kreditportal oder mit dem Formular der KfW. Die Freistellung gilt bei der ersten Bewilligung in der Regel für zwei Jahre, danach jeweils für ein Jahr, zusammen höchstens fünf Jahre (§ 13a AFBG, § 18a Abs. 3 BAföG). Wer ein Kind unter 14 erzieht, ein behindertes Kind betreut oder einen nahen Angehörigen ab Pflegegrad 3 pflegt, kann bei geringem Einkommen auch eine Stundung nach § 13b Abs. 3 AFBG beantragen. Details im Artikel zur Freistellung bei geringem Einkommen.

Einen Erlass der Restschuld nach zehn Jahren sieht das AFBG nicht vor. Ist eine pünktliche Zahlung nicht zu erwarten, kann sich die KfW die Schuld bis zum Ende des vierten Jahres nach Beginn der Rückzahlung vom Bund erstatten lassen. Die Forderung geht dann auf den Bund über (§ 14 Abs. 1 AFBG), verwaltet und eingezogen wird sie weiter von der KfW (§ 18 AFBG).

Zinsen nach der Karenzzeit

Nach Ende der Karenzzeit (25. Monat) werden die Raten mit Zinsen versehen. Die KfW berechnet einen variablen Zinssatz, der halbjährlich angepasst wird: 6-Monats-EURIBOR nach dem Stand vom 1. April und 1. Oktober, plus 1 Prozent Verwaltungskostenaufschlag und ab Rückzahlungsbeginn ein Risikozuschlag von bis zu 0,7 Prozent (§ 13 Abs. 2 AFBG). Auf Verlangen kannst du zum 1. April oder 1. Oktober einen Festzins für längstens zehn Jahre vereinbaren.

Konkret: Bei 999,25 Euro Restschuld, Raten von 128 Euro einschließlich Zinsen und einem angenommenen Zinssatz von 3,5 Prozent fallen über acht Raten rund 13 Euro Zinsen an. Bei größeren Restsummen (3.000 Euro Meister) und längerer Laufzeit kommen Zinsen im dreistelligen Bereich zusammen, unter derselben Annahme rund 112 Euro über 25 Raten.

Wer die Zinskosten minimieren will, zahlt die Restschuld direkt am Ende der Karenzzeit in einer Summe zurück oder leistet hohe Sondertilgungen. Das ist jederzeit kostenfrei möglich.

Auszahlung während der Fortbildung

Das Darlehen zahlt die KfW aus, sobald der Darlehensvertrag geschlossen ist, und zwar auf das Konto, das du im Darlehensantrag angibst. Bis zur Höhe im Bescheid zahlt sie es in der Regel bis 4.000 Euro in einem Betrag, über höhere Darlehen trifft sie mit dir eine Vereinbarung nach der Fälligkeit der Lehrgangsgebühren (§ 13 Abs. 4 AFBG). Beim Wirtschaftsfachwirt sind das 1.998,50 Euro, also eine Zahlung. Den Zuschussanteil von ebenfalls 1.998,50 Euro überweist dir das Amt; bis 5.000 Euro kann es ihn in einem Betrag zahlen (§ 24 Abs. 1 AFBG).

Die Kursgebühr zahlst du an den Anbieter. Bei SkillSprinters zahlst du die Rechnung, wenn die Förderung bei dir eingegangen ist, in Vorkasse gehen musst du also nicht. Bei Vollzeit-Fortbildungen zahlt das Amt den Unterhaltsbeitrag monatlich im Voraus auf das Konto des Antragstellers (§ 24 Abs. 1 AFBG).

Verbindung mit Existenzgründer-Erlass

Wenn du innerhalb von drei Jahren nach Ende der Maßnahme ein Unternehmen gründest oder übernimmst, die Prüfung bestanden hast und das Unternehmen mindestens drei Jahre im Haupterwerb führst, wird das noch nicht fällig gewordene Restdarlehen für Lehrgangs- und Prüfungsgebühren in voller Höhe erlassen (§ 13b Abs. 2 AFBG). Details im Artikel zum Existenzgründer-Erlass.

Beim Wirtschaftsfachwirt mit 999 Euro Restdarlehen nach normalem Erlass:

• Minus Existenzgründer-Erlass: 999,25 Euro
• Rest nach beiden Erlassen: 0 Euro

Die Regel gilt für alle geförderten Fortbildungen, nicht nur im Handwerk; die KfW nennt selbst einen Wirtschaftsfachwirt als Beispiel.

Schufa und Kreditwürdigkeit

Viele Teilnehmer fragen, ob sie das Darlehen vor der Schufa verbergen können oder ob es die Kreditwürdigkeit mindert. Ob die KfW das AFBG-Darlehen oder Zahlungsrückstände an die Schufa meldet, geht aus ihrer Produktseite und ihren Darlehensbestimmungen nicht hervor. In ihren Datenschutzhinweisen schreibt die KfW, dass sie bei Produkten mit Ausfallrisiko und zur Verfolgung von Forderungen Informationen von Auskunfteien bezieht, darunter die Schufa. Fragt eine Bank bei einer Immobilienfinanzierung oder einem anderen Kredit nach bestehenden Verbindlichkeiten, gib das Darlehen vollständig an.

Diese Rechnung ist ein Überschlag auf Basis der gesetzlichen AFBG-Sätze und der aktuellen KfW-Konditionen (Stand 2026). Die konkrete Höhe deiner Raten, Zinsen und Restschuld hängt vom Zeitpunkt ab und wird vom zuständigen AFBG-Amt und der KfW verbindlich festgelegt. Für eine rechtssichere Berechnung wende dich an die zuständige Stelle oder einen Steuerberater.

Häufige Fragen zum KfW-Darlehen

Ist das Darlehen wirklich zinslos? Während der Fortbildung und der zweijährigen Karenzzeit: ja, längstens sechs Jahre (§ 13 Abs. 3 AFBG). Danach: variabler Zinssatz aus 6-Monats-EURIBOR plus 1 Prozent und einem Risikozuschlag von bis zu 0,7 Prozent.

Kann ich Sondertilgungen leisten? Ja, jederzeit kostenfrei. Keine Vorfälligkeitsentschädigung, keine Gebühren.

Wird das Darlehen an die Schufa gemeldet? Das geht aus der Produktseite und den Darlehensbestimmungen der KfW nicht hervor. Nach ihren Datenschutzhinweisen bezieht die KfW bei Produkten mit Ausfallrisiko Informationen von Auskunfteien, darunter die Schufa.

Was passiert, wenn ich die Raten nicht zahlen kann? Bei geringem Einkommen kannst du eine Freistellung nach § 13a AFBG beantragen, längstens für fünf Jahre; mit Kind unter 14 oder bei Pflege auch eine Stundung nach § 13b Abs. 3 AFBG. Einen Erlass der Restschuld nach zehn Jahren gibt es nicht.

Kann ich das Darlehen auch ohne Zuschuss nehmen? Im AFBG nicht: Der Maßnahmebeitrag besteht zu 50 Prozent aus dem Zuschuss und darüber hinaus aus dem Anspruch auf ein Darlehen (§ 12 Abs. 1 AFBG). Umgekehrt geht es: Das Darlehen musst du nicht nehmen, die KfW schließt den Vertrag nur auf dein Verlangen (§ 12 Abs. 4, § 13 Abs. 1 AFBG).

Was, wenn ich während der Fortbildung wechsele? Eine Maßnahme mit einem anderen Fortbildungsziel wird gefördert, wenn für die Aufgabe des früheren Ziels ein wichtiger Grund maßgebend war (§ 7 Abs. 3 AFBG). Ändert sich dadurch das Darlehen im Bescheid, wird der Darlehensvertrag entsprechend angepasst (§ 13 Abs. 1 AFBG).

Rechne deinen Darlehensanteil durch

Im AFBG-Rechner siehst du genau, welchen Darlehensanteil du bekommst und wie viel nach Erlass übrigbleibt. Offizielle KfW-Konditionen auf der KfW-Seite zum AFBG und im Gesetzestext AFBG.

Bereit für den nächsten Schritt?

Du hast Fragen zum KfW-Darlehen oder zur Rückzahlung? Buch dir ein kostenloses Beratungsgespräch, rund 15 Minuten am Telefon. Wir klären deinen Fall und zeigen, welcher Rückzahlungsplan für dich sinnvoll ist.

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Nächster Schritt: deine Zahlen kennen

Der Aufstiegs-BAföG-Rechner zeigt dir in 60 Sekunden, was dir nach allen Zuschüssen und Erlassen bleibt. Trag deine Kurskosten und dein Bundesland ein, die Rechnung erscheint direkt.

Wenn dein Ziel der Wirtschaftsfachwirt ist, kannst du parallel den WFW-Gehaltsrechner auf skill-sprinters.de durchrechnen und sehen, welche Gehaltssteigerung realistisch ist.