Die Rückzahlungsphase: wieviel, wie lange, ab wann

Die Rückzahlung des AFBG-Darlehens beginnt zwei Jahre nach Ende der Förderungshöchstdauer. Beim Wirtschaftsfachwirt bedeutet das: wer im Dezember 2026 fertig ist, zahlt ab Januar 2029 die erste Rate. Die Mindestrate beträgt 128 Euro pro Monat, die maximale Laufzeit zehn Jahre. Während der Kurszeit und der zweijährigen Karenzzeit sind Darlehen zinslos, danach gilt ein variabler KfW-Zinssatz von aktuell rund 3 bis 4 Prozent.

Bei normalem Erlass (50 Prozent bei Bestehen) und einem typischen WFW-Restdarlehen von 999 Euro ist die Rückzahlung in acht Raten (rund acht Monate) erledigt. Bei Meistern mit Vollzeit-Unterhaltsbeitrag kommen höhere Summen zusammen, aber auch dann bleibt die Rückzahlung überschaubar. Diese Seite zeigt die zeitliche Abfolge und die Mathematik der Raten.

Wann beginnt die Rückzahlung genau?

Die Rückzahlungsphase startet 25 Monate nach Ende der Förderungshöchstdauer. Die Förderungshöchstdauer ist die maximal im AFBG anerkannte Kurslaufzeit. Beim Wirtschaftsfachwirt sind das 11 Monate, bei einer Vollzeit-Meisterschule 12 Monate, bei Techniker-Vollzeitausbildungen bis zu 24 Monate.

Zeitlicher Ablauf am Beispiel Wirtschaftsfachwirt:

Monat	Aktion
0	Kursstart, erste Darlehensauszahlung
11	Kursende, letzte Darlehensauszahlung
13	Normaler Prüfungstermin IHK
24	Ende Karenzzeit
25	Erste Rate fällig

Der genaue Termin steht in deinem KfW-Schreiben, das du rund drei Monate vor Rückzahlungsbeginn bekommst. Enthält: Restschuld, monatliche Rate, Zinssatz, Bankverbindung, Kontonummer.

Wie hoch sind die Raten?

Die Mindestrate beträgt 128 Euro pro Monat. Du kannst freiwillig höhere Raten vereinbaren oder später Sondertilgungen leisten. Ohne Änderungen bleibt es bei 128 Euro, bis die Restschuld abbezahlt ist.

Restschuld	Raten bei 128 Euro	Gesamtdauer
500 Euro	4 Raten	4 Monate
999 Euro	8 Raten	8 Monate
2.000 Euro	16 Raten	16 Monate (ca. 1,3 Jahre)
3.500 Euro	28 Raten	28 Monate (ca. 2,3 Jahre)
5.000 Euro	40 Raten	40 Monate (ca. 3,3 Jahre)

Die Tabelle geht von null Zinsen aus. Real kommen nach Karenzzeit variable Zinsen dazu, die die Laufzeit geringfügig verlängern, wenn du nicht die Rate anpasst.

Die 10-Jahres-Regel

Das AFBG-Darlehen ist auf maximal zehn Jahre Rückzahlungsdauer begrenzt. Das heißt: Nach zehn Jahren ab Rückzahlungsbeginn (also 12 Jahre nach Ende der Förderungshöchstdauer) gilt das Darlehen als erledigt. Was bis dahin nicht zurückgezahlt ist, wird erlassen.

Das greift aber nur bei dauerhafter Zahlungsunfähigkeit oder anhaltend sehr niedrigem Einkommen. Normalverdiener erreichen die 10-Jahres-Grenze nicht, weil die Darlehenssumme viel kleiner ist als 10 × 12 × 128 = 15.360 Euro. Details zur Stundung bei geringem Einkommen.

Rechenbeispiel: Wirtschaftsfachwirt bestanden

Nach dem Erlass bleiben 999 Euro Restschuld. Rückzahlungsbeginn 25 Monate nach Kursende.

Phase	Zeitraum	Aktion
Kurszeit	11 Monate	Auszahlung, zinslos
Karenzzeit	24 Monate	Zinslos, keine Raten
Rückzahlung	Monat 25 bis 33	8 Raten à 128 Euro

Er zahlt in 8 Monaten die 999 Euro zurück. Zinsen fallen auf die wenigen Monate in der Rückzahlungsphase an. Bei 3,5 Prozent Jahreszinssatz auf eine durchschnittliche Restschuld von etwa 500 Euro über 8 Monate: rund 12 Euro Zinsen. Gesamtkosten rund 1.011 Euro.

Rechenbeispiel: Vollzeit-Meister mit Unterhaltsbeitrag

Eine Vollzeit-Meisterschule bringt oft 5.000 bis 8.000 Euro Gesamt-Darlehen zusammen, abhängig von Einkommensanrechnung und Kinderzuschlägen. Nach 50-Prozent-Erlass bleiben 2.500 bis 4.000 Euro.

Bei 3.500 Euro Restschuld:

Phase	Dauer	Aktion
Kurszeit Vollzeit	12 Monate	Zuschuss und Darlehen monatlich
Karenzzeit	24 Monate	Zinslos
Rückzahlung	Monat 25 bis 52	28 Raten à 128 Euro

Sie zahlt 28 Raten, also rund 2,3 Jahre. Zinsen bei 3,5 Prozent im Durchschnitt: rund 120 bis 150 Euro über die Gesamtlaufzeit. Gesamtkosten 3.620 bis 3.650 Euro.

Zum Vergleich: Die Meisterschule hat ursprünglich rund 15.000 bis 20.000 Euro an AFBG-Leistungen eingefahren (Zuschuss plus Darlehen). Davon bleiben am Ende 3.500 Euro Restzahlung. Das Verhältnis Geschenk-Anteil zu Rückzahlung ist klar auf der Geschenk-Seite.

Rechenbeispiel: WFW nicht bestanden

Bestehst du nicht, entfällt der 50-Prozent-Erlass. Du zahlst das volle Darlehen (1.998,50 Euro beim WFW) zurück.

Phase	Dauer	Aktion
Kurszeit	11 Monate	Auszahlung
Karenzzeit	24 Monate	Zinslos
Rückzahlung	Monat 25 bis 41	17 Raten à 128 Euro (letzte Rate geringer)

Rund 1,4 Jahre Rückzahlung. Zinsen etwa 40 bis 50 Euro. Gesamtkosten rund 2.050 Euro.

Bei Wiederholungsprüfungen kannst du später nachträglich den Erlass beantragen, wenn du doch noch bestehst. Das muss aber vor dem Ende der Rückzahlungsdauer passieren. Details zu AFBG und Nichtbestehen.

Sondertilgung: jederzeit, kostenfrei

Sondertilgungen kannst du ohne Vorankündigung und ohne Gebühren leisten. Es gibt keine Vorfälligkeitsentschädigung wie bei privaten Krediten. Die Zahlung geht direkt an die KfW-Service-Adresse, die im Tilgungsplan steht.

Wer die Rückzahlung beschleunigen will, zahlt am Ende der Karenzzeit in einer Summe. Dann fallen null Zinsen an. Alternativ: höhere Monatsraten vereinbaren, zum Beispiel 250 oder 500 Euro. Der Antrag dazu geht formlos an die KfW-Servicestelle.

Zinsen: wann und wieviel

Während der Kurszeit und Karenzzeit: null Zinsen. Ab Monat 25 greift der variable KfW-Zinssatz. Stand 2026 rund 3 bis 4 Prozent pro Jahr. Der Zinssatz wird halbjährlich angepasst.

Bei einer durchschnittlichen Restschuld von 500 Euro über ein Jahr wären das etwa 17,50 Euro Zinsen. Bei 3.000 Euro wären es etwa 105 Euro pro Jahr. Bei längerer Laufzeit summiert sich das, bleibt aber im überschaubaren Rahmen.

Wer Zinsen komplett vermeiden will, kann das Darlehen am Ende der Karenzzeit in einer Summe zurückzahlen. Das ist legal und wird von der KfW ohne Kosten akzeptiert.

Einkommen und Rückzahlungspflicht

Die Rückzahlung ist unabhängig von deinem Einkommen. Auch wenn du nach der Fortbildung sehr gut verdienst, bleibt die Mindestrate bei 128 Euro. Es gibt keine Erhöhung der Rate bei höherem Gehalt.

Bei sehr niedrigem Einkommen (unter etwa 1.605 Euro Netto Alleinstehende) kannst du Stundung beantragen. Die Raten werden dann für ein Jahr ausgesetzt, verlängerbar. Details in Stundung des Darlehens.

Steuerliche Absetzung der Raten

Die Darlehensrückzahlung (also die 128 Euro pro Monat plus anteilige Zinsen) kannst du als Werbungskosten oder Sonderausgaben absetzen, wenn die Fortbildung beruflich bedingt war. Bei einem Grenzsteuersatz von 30 Prozent sparst du rund 38 Euro pro Rate, bei 42 Prozent rund 54 Euro pro Rate.

Über die gesamte Rückzahlungsdauer (beim WFW acht Raten) reduziert das deinen effektiven Eigenanteil um weitere 300 bis 430 Euro. Dein Netto-Eigenanteil liegt dann bei rund 560 bis 700 Euro.

In meiner Beratungspraxis weiß ich aus Gesprächen mit ehemaligen Teilnehmern: die steuerliche Absetzung wird oft vergessen, weil sie erst Jahre nach der Fortbildung stattfindet. Wer Ordnung hält und den Tilgungsplan aufbewahrt, kann jedes Jahr rund 100 bis 150 Euro Steuern sparen über die Laufzeit.

Kommunikation mit der KfW

Die KfW-Servicestelle für AFBG-Darlehen ist die “Bundesverwaltung für Bildung und Forschung (BBF)”, die im Auftrag der KfW die Rückzahlung abwickelt. Adresse und Kontakt stehen im Rückzahlungsbescheid.

Ansprüche, Stundungsanträge, Nachmeldungen laufen alle über diese Servicestelle. Der KfW-Kundenservice selbst ist für AFBG-Darlehen nicht der richtige Kontakt. Das irritiert gelegentlich, macht aber den Prozess für die KfW-Kernaufgaben schlanker.

Diese Rechnung ist ein Überschlag auf Basis der gesetzlichen AFBG-Sätze und der aktuellen KfW-Konditionen (Stand 2026). Die konkrete Höhe deiner Rückzahlung, Zinsen und Laufzeit hängt vom Bescheid des AFBG-Amts und der KfW ab. Für eine rechtssichere Berechnung wende dich an die zuständige Stelle oder einen Steuerberater.

Häufige Fragen zur Rückzahlungsphase

Wann genau beginnt die Rückzahlung? 25 Monate nach Ende der Förderungshöchstdauer. Beim WFW (11 Monate Kurslaufzeit) also 36 Monate nach Kursstart.

Was passiert, wenn ich umziehe? Die KfW-Servicestelle über die Adressänderung informieren, damit der Tilgungsplan beim richtigen Haushalt ankommt.

Kann ich die Raten automatisch abbuchen lassen? Ja. Bei der KfW-Servicestelle SEPA-Lastschriftmandat einreichen.

Was, wenn ich während der Rückzahlung eine neue Fortbildung beginne? Bei Beginn einer weiteren AFBG-geförderten Fortbildung wird die laufende Rückzahlung oft gestundet, bis die neue Fortbildung beendet ist. Antrag beim AFBG-Amt stellen.

Verliere ich den Erlass, wenn ich nicht zurückzahle? Der Erlass ist endgültig vergeben. Wer nicht zurückzahlt, riskiert Mahnverfahren und im schlimmsten Fall Vollstreckung, aber der bereits erlassene Anteil bleibt erlassen.

Gibt es eine Restschuldbefreiung? Ja. Nach zehn Jahren ab Rückzahlungsbeginn wird eine offene Restschuld erlassen, wenn dauerhafte Zahlungsunfähigkeit besteht.

Rechne deine Rückzahlung durch

Im AFBG-Rechner siehst du den Restschuldbetrag und die ungefähre Laufzeit. Offizielle KfW-Informationen auf der KfW-Seite zum AFBG{: target=“_blank” rel=“noopener”} und im Gesetzestext AFBG{: target=“_blank” rel=“noopener”}.

Bereit für den nächsten Schritt?

Du machst dir Sorgen wegen der Rückzahlung? Buch dir 10 Minuten mit Jens. Wir rechnen deinen konkreten Fall durch und zeigen, wie überschaubar die Rückzahlung am Ende wirklich ist.

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Nächster Schritt: deine Zahlen kennen

Der Aufstiegs-BAföG-Rechner zeigt dir in 60 Sekunden, was dir nach allen Zuschüssen und Erlassen bleibt. Trag deine Kurskosten und dein Bundesland ein, die Rechnung erscheint direkt.

Wenn dein Ziel der Wirtschaftsfachwirt ist, kannst du parallel den WFW-Gehaltsrechner auf skill-sprinters.de durchrechnen und sehen, welche Gehaltssteigerung realistisch ist.