Stundung des Darlehens bei geringem Einkommen: so geht es

Wenn dein Einkommen während der Rückzahlungsphase unter 1.605 Euro netto pro Monat liegt (für Alleinstehende, Stand 2026), kannst du die Raten für dein AFBG-Darlehen stunden lassen. Der Antrag geht an die KfW-Servicestelle, die Stundung gilt in der Regel für ein Jahr und kann verlängert werden. Die Restschuld bleibt bestehen, Zinsen laufen gering weiter. Nach insgesamt zehn Jahren Stundung kann die Restschuld erlassen werden.

Die Stundung ist bei AFBG-Darlehen großzügiger als bei anderen Krediten. Die KfW und das zuständige Bundesamt wissen: Wer sich die Mühe einer Aufstiegsfortbildung macht, soll nicht in eine Schuldenfalle geraten, wenn das Einkommen vorübergehend schwach ist. Diese Seite zeigt die Einkommensgrenzen, den Antragsweg und die wichtigsten Fallstricke.

Wann wird gestundet?

Eine Stundung ist immer dann möglich, wenn dein monatliches Einkommen unter einer definierten Schwelle liegt. Die Schwellen 2026:

Lebenssituation	Einkommensschwelle netto pro Monat
Alleinstehend ohne Kind	1.605 Euro
Alleinstehend mit einem Kind	2.060 Euro
Verheiratet ohne Kind	2.290 Euro
Verheiratet mit einem Kind	2.745 Euro
Pro weiteres Kind	plus rund 455 Euro

Diese Schwellen orientieren sich am Grundfreibetrag plus Zuschläge für Familienangehörige. Wer unter der Schwelle liegt, kann die Raten aussetzen lassen. Wer darüber liegt, zahlt weiter. Es gibt keine Teilstundung: entweder ganz oder gar nicht.

Im Grenzbereich (zum Beispiel 100 Euro über der Schwelle) kann bei individuellen Sonderlasten (Unterhaltszahlungen, Krankheitskosten) nachgelegt werden. Das ist aber Einzelfallentscheidung des Amts.

Wo stelle ich den Antrag?

Der Antrag geht an die KfW-Servicestelle, genauer an die Bundesverwaltung für Bildung und Forschung (BBF), die im Auftrag der KfW die Rückzahlung abwickelt. Die Adresse steht in deinem letzten KfW-Schreiben oder im Tilgungsplan.

Der Antrag ist ein einseitiges Formular, das du auf der KfW-Webseite herunterladen kannst. Du gibst an:

• Einkommensverhältnisse (Netto pro Monat, letzte drei Monate)
• Familiensituation (Partner, Kinder)
• Begründung (aktuell geringes Einkommen, Arbeitslosigkeit, Krankheit, Elternzeit)
• Wunsch-Stundungsdauer (maximal 12 Monate)

Mitzuschicken sind Nachweise wie Gehaltsabrechnungen der letzten drei Monate, Arbeitslosengeld-Bescheid oder Elterngeldbescheid. Bei Selbstständigen: aktueller Steuerbescheid plus einfache Einnahmenüberschussrechnung.

Die Bearbeitung dauert in der Regel vier bis sechs Wochen. Währenddessen solltest du die Raten weiter zahlen oder eine kurze Ratenaussetzung per Telefon anfragen.

Wie lange kann ich stunden?

Eine Stundung gilt immer für ein Jahr. Danach musst du einen neuen Antrag stellen, wenn die Einkommenslage sich nicht geändert hat. In der Summe sind bis zu zehn Jahre Stundung möglich, bevor die Restschuld-Befreiung greift.

Jahr	Aktion
Jahr 1	Erstantrag, Stundung bewilligt
Jahr 2	Folgeantrag, Nachweise aktualisieren
…	…
Jahr 10	Letzte mögliche Verlängerung
Jahr 11	Restschuldbefreiung möglich, falls Situation unverändert

In der Praxis ist zehn Jahre kontinuierliche Stundung selten. Die meisten AFBG-Empfänger steigen nach ein bis zwei Jahren wieder ins normale Einkommensniveau und zahlen die Raten.

Rechenbeispiel: Arbeitslos nach der Meisterschule

Ein 40-jähriger Meister-Absolvent verliert kurz nach der Prüfung seinen Job, bekommt nur noch Arbeitslosengeld I (1.200 Euro netto). Restschuld aus der Vollzeit-Meisterschule: 3.500 Euro. Mindestrate 128 Euro.

Schritt	Wert
Einkommen	1.200 Euro netto
Schwelle Alleinstehend	1.605 Euro
Differenz	405 Euro unter Schwelle
Stundung	bewilligt für 12 Monate

Nach Bewilligung der Stundung pausieren die Raten. Die Zinsen laufen mit dem reduzierten Stundungszinssatz weiter (aktuell rund 1 bis 2 Prozent, nicht der volle Rückzahlungszinssatz). Bei 3.500 Euro Restschuld sind das etwa 35 bis 70 Euro Zinsen über das Jahr.

Wenn er nach einem Jahr wieder in einen Job kommt und 2.400 Euro netto verdient, fällt die Stundung weg. Er nimmt die Raten wieder auf bei der ursprünglichen Mindestrate von 128 Euro.

Rechenbeispiel: Elternzeit mit Elterngeld

Eine 30-jährige Meisterin, nach der Fortbildung im Job, wird ein Jahr später schwanger. Nach der Geburt ein Jahr Elternzeit mit Elterngeld (1.500 Euro netto inklusive Sockelbetrag). Restschuld: 2.000 Euro.

Schritt	Wert
Einkommen Elterngeld	1.500 Euro
Schwelle mit einem Kind	2.060 Euro (für Alleinerziehend) oder 2.745 Euro (verheiratet)
Stundung	bewilligt

Die Raten werden für die Elternzeit ausgesetzt. Beim Wiedereinstieg in die Arbeit nach Elternzeit kehrt sie zur Rückzahlung zurück. Das war ein häufiger Fall in den letzten Jahren, weil viele Fortbildungsabsolventen im selben Zeitraum Familie gründen. Details zum AFBG in Elternzeit.

Rechenbeispiel: Krankheit ohne Erwerbseinkommen

Ein 45-jähriger Industriemeister erkrankt langfristig und bezieht Krankengeld (rund 1.100 Euro netto bei ehemaligem Gehalt von 2.500 Euro). Restschuld nach der Meisterschule: 1.500 Euro.

Schritt	Wert
Einkommen	1.100 Euro netto
Schwelle verheiratet mit einem Kind	2.745 Euro
Stundung	bewilligt

Während der Krankheitsphase läuft die Stundung. Bei Erwerbsminderungsrente oder dauerhafter Reduktion kann sie über mehrere Jahre laufen. Bei Genesung und Rückkehr in den Job nimmt er die Raten wieder auf.

Zinsen während der Stundung

Während der normalen Rückzahlung läuft der volle KfW-Zinssatz (rund 3 bis 4 Prozent). Während einer Stundung wird der Zinssatz reduziert, aktuell auf rund 1 bis 2 Prozent. Die Zinsen laufen aber weiter an und werden auf die Restschuld addiert.

Beispiel: Restschuld 3.500 Euro, Stundung ein Jahr, Stundungszinssatz 1,5 Prozent. Nach dem Jahr beträgt die Restschuld rund 3.552 Euro. Ein moderater Aufschlag, der sich im Vergleich zu den ausgesetzten Raten (12 × 128 = 1.536 Euro) deutlich lohnt.

Wer während der Stundung zufällig doch ein bisschen Geld hat, kann freiwillige Sondertilgungen leisten. Die sind jederzeit erlaubt und mindern die Zinsbasis. Kein Pflichtprogramm, aber wirtschaftlich sinnvoll.

Restschuldbefreiung nach zehn Jahren

Wenn deine Situation nach zehn Jahren Stundung immer noch so ist, dass du nicht zurückzahlen kannst, wird die verbleibende Restschuld erlassen. Das ist die sogenannte Restschuldbefreiung nach § 13b AFBG.

Voraussetzungen:

• Du hast über zehn Jahre kontinuierlich Stundung beantragt
• Dein Einkommen war dauerhaft unter der Schwelle
• Du hast keine unbegründeten Zahlungsausfälle
• Du hast an der Zusammenarbeit mit der KfW-Servicestelle mitgewirkt

In der Praxis ist die Restschuldbefreiung selten. Die meisten Antragsteller erleben in zehn Jahren mindestens zeitweise wieder ein Einkommen über der Schwelle und zahlen dann zurück. Aber die Regel existiert als Sicherheitsnetz.

Was zählt als Einkommen für die Stundung?

Bei der Stundungsprüfung zählt dein tatsächliches monatliches Einkommen. Berücksichtigt werden:

• Nettolohn aus abhängiger Beschäftigung
• Einkünfte aus Selbstständigkeit (monatlich gemittelt)
• Renten, Arbeitslosengeld, Krankengeld
• Elterngeld (ohne Sockelbetrag)
• Unterhaltszahlungen, die du bekommst

Nicht gezählt werden:

• Kindergeld
• Wohngeld
• Sozialhilfe-Zuschläge
• Pflegegeld für Angehörige

Bei verheirateten Antragstellern wird das Partner-Einkommen in die Gesamtbetrachtung einbezogen. Die Schwellenwerte sind entsprechend höher angesetzt. Details zur Partner-Anrechnung.

In meinen Beratungsgesprächen sehe ich oft, dass ehemalige Teilnehmer die Stundung nicht nutzen, weil sie sich scheuen oder den Weg nicht kennen. Dabei ist das Antragsformular kurz, die Bearbeitung unkompliziert. Wer wirklich knapp ist, sollte die Stundung beantragen, bevor er auf Mahnungen wartet.

Mahnverfahren und Vollstreckung

Wenn du Raten nicht zahlst und keine Stundung beantragt hast, startet die KfW-Servicestelle nach rund drei Monaten ein Mahnverfahren. Nach weiteren sechs Monaten kann Vollstreckung eingeleitet werden, zum Beispiel Lohnpfändung oder Pfändung des Kontos.

Das lässt sich praktisch immer verhindern, indem du proaktiv Kontakt aufnimmst. Selbst wenn das Einkommen knapp über der Stundungsschwelle liegt, lassen sich mit der Servicestelle oft Reduktionen der Mindestrate aushandeln.

Zahlungsausfälle melden sich nicht automatisch negativ in der Schufa, weil AFBG-Darlehen keine Schufa-Einträge erzeugen. Sie bleiben aber als Forderungen bei der KfW-Servicestelle bestehen, mit wachsenden Zinsen und möglichen Mahngebühren.

Alternativen zur Stundung

Bei kurzfristigen Zahlungsschwierigkeiten gibt es zwei Alternativen:

Option eins: Ratenreduzierung. Statt 128 Euro zahlst du zum Beispiel 64 Euro pro Monat. Antrag formlos an die Servicestelle, muss begründet sein.

Option zwei: Aussetzung für ein paar Monate. Formlos schriftlich, mit kurzer Begründung. Ohne formellen Stundungsantrag, aber nur für maximal drei bis sechs Monate möglich.

Beide Optionen sind weniger bürokratisch als die vollständige Stundung. Für längere Phasen reduzierten Einkommens ist die formelle Stundung aber die sauberere Lösung.

Diese Rechnung ist ein Überschlag auf Basis der gesetzlichen AFBG-Sätze und der aktuellen KfW-Konditionen (Stand 2026). Die konkrete Bearbeitung deines Stundungsantrags erfolgt durch die KfW-Servicestelle im Einzelfall. Für eine rechtssichere Beratung wende dich an die zuständige Stelle oder einen Steuerberater.

Häufige Fragen zur Stundung

Wie schnell wird ein Stundungsantrag bearbeitet? Vier bis sechs Wochen, manchmal schneller. Während der Bearbeitungszeit auf keinen Fall Raten einstellen, sondern weiterzahlen.

Gilt die Stundung rückwirkend? In der Regel ab dem Datum der Antragstellung. Rückwirkende Stundung für bereits fällige Raten ist nur in Ausnahmefällen möglich.

Muss ich bei jedem Folgeantrag neue Nachweise bringen? Ja. Jährlich neue Einkommensnachweise. Wer dauerhaft unter der Schwelle bleibt, muss das jedes Jahr belegen.

Was ist, wenn ich die Stundung verschleppe? Mahnverfahren und Vollstreckung sind möglich. Proaktiv Kontakt zur Servicestelle suchen ist immer besser als warten.

Ist die Stundung kostenpflichtig? Nein. Der Antrag selbst ist gebührenfrei. Es laufen aber reduzierte Zinsen während der Stundungszeit.

Schadet die Stundung meiner Kreditwürdigkeit? Nein. AFBG-Stundungen werden nicht an die Schufa gemeldet.

Rechne deinen Fall durch

Im AFBG-Rechner kannst du deinen Darlehensanteil simulieren. Wer die Stundung vorbereiten will, findet das Antragsformular auf der KfW-Seite zum AFBG{: target=“_blank” rel=“noopener”}. Gesetzliche Grundlage ist § 18 AFBG{: target=“_blank” rel=“noopener”}.

Bereit für den nächsten Schritt?

Du hast Angst, die Raten später nicht zahlen zu können? Buch dir 10 Minuten mit Jens. Wir zeigen, wie die Stundung funktioniert und wie realistisch eine Zahlungspause im Fall der Fälle ist.

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Nächster Schritt: deine Zahlen kennen

Der Aufstiegs-BAföG-Rechner zeigt dir in 60 Sekunden, was dir nach allen Zuschüssen und Erlassen bleibt. Trag deine Kurskosten und dein Bundesland ein, die Rechnung erscheint direkt.

Wenn dein Ziel der Wirtschaftsfachwirt ist, kannst du parallel den WFW-Gehaltsrechner auf skill-sprinters.de durchrechnen und sehen, welche Gehaltssteigerung realistisch ist.