Zinsen und Gebühren beim KfW-Darlehen AFBG

SkillSprinters führt den Wirtschaftsfachwirt (IHK) als berufsbegleitende Weiterbildung im Programm, die sich über 12 Monate erstreckt. Er ist eine Aufstiegsfortbildung und kommt damit für das Aufstiegs-BAföG in Frage. Was die Förderung im eigenen Fall ausmacht, lässt sich vorab durchrechnen.

Das KfW-Darlehen beim AFBG ist während der Dauer der Maßnahme und einer anschließenden Karenzzeit von zwei Jahren komplett zins- und tilgungsfrei, längstens sechs Jahre (§ 13 Abs. 3 AFBG). Erst danach greift ein variabler Zinssatz: 6-Monats-EURIBOR plus 1 Prozent Verwaltungskostenaufschlag, ab Rückzahlungsbeginn plus Risikozuschlag von bis zu 0,7 Prozent (§ 13 Abs. 2 AFBG). Vorzeitig zurückzahlen kannst du auch in Teilbeträgen. Bei kleinen Restschulden wie beim WFW bleibt die Zinsbelastung gering, weil die Rückzahlung nur wenige Monate dauert.

Der größte Vorteil gegenüber einem normalen Ratenkredit ist die lange Zeit ohne Zinsen und ohne Raten während Kurs und Karenzzeit.

Zinsphasen im Überblick

Phase	Dauer	Zinssatz
Kurszeit	Dauer der Maßnahme	0 Prozent
Karenzzeit	24 Monate nach Kursende	0 Prozent
Rückzahlungsphase	Ab Monat 25 nach Kursende	variabel: 6-Monats-EURIBOR plus 1 Prozent plus Risikozuschlag bis 0,7 Prozent, auf Verlangen Festzins
Freistellung	Bei geringem Einkommen auf Antrag, längstens fünf Jahre	§ 13a AFBG regelt die Zinsen nicht, maßgeblich ist der Darlehensvertrag
Stundungsphase	Bei geringem Einkommen und Kind unter 14, behindertem Kind oder Pflege, längstens 12 Monate	Rate und Zinsen werden gestundet

Beim Wirtschaftsfachwirt (12 Monate Kurszeit) hast du 12 + 24 = 36 Monate zins- und tilgungsfrei, bevor die erste Rate fällig wird. Bei der Mindestrate von 128 Euro und einer typischen Restschuld von 999,25 Euro fallen dann über die acht Monate Rückzahlung nur geringe Zinsen an.

Wie berechnet sich der Zinssatz genau?

Der Zinssatz für AFBG-Darlehen ist der 6-Monats-EURIBOR nach dem Stand vom 1. April und 1. Oktober, zuzüglich 1 Prozent Verwaltungskostenaufschlag. Ab Beginn der Rückzahlung kommt ein Risikozuschlag von bis zu 0,7 Prozent dazu (§ 13 Abs. 2 AFBG). Der Satz gilt jeweils für sechs Monate. Aktueller Wert steht auf der KfW-Webseite zum AFBG.

Wie hoch das in Prozent ist, hängt vom EURIBOR ab und schwankt mit der allgemeinen Zinslage. Ab Rückzahlungsbeginn kannst du auf Verlangen einen Festzins vereinbaren (siehe Fragen unten).

Wichtig: Der Zinssatz gilt ab Rückzahlungsbeginn. Bis dahin ist das Darlehen komplett zinsfrei. Das gilt unabhängig von der allgemeinen Zinslage.

Rechenbeispiel: Zinsen beim WFW-Restdarlehen

Rechenbeispiel mit einem angenommenen Zinssatz von 3,5 Prozent pro Jahr, der tatsächliche Satz hängt vom EURIBOR bei Rückzahlungsbeginn ab. 999,25 Euro Restschuld, Rate 128 Euro im Monat einschließlich Zinsen, wie es die Allgemeinen Bestimmungen der KfW vorsehen. Zinsanteil je Monat: Restschuld × 3,5 Prozent / 12, auf den Cent gerundet; der Rest der Rate ist Tilgung.

Monat	Restschuld am Monatsanfang	Rate	Zinsanteil	Tilgung
1	999,25 Euro	128 Euro	2,91 Euro	125,09 Euro
2	874,16 Euro	128 Euro	2,55 Euro	125,45 Euro
3	748,71 Euro	128 Euro	2,18 Euro	125,82 Euro
4	622,89 Euro	128 Euro	1,82 Euro	126,18 Euro
5	496,71 Euro	128 Euro	1,45 Euro	126,55 Euro
6	370,16 Euro	128 Euro	1,08 Euro	126,92 Euro
7	243,24 Euro	128 Euro	0,71 Euro	127,29 Euro
8	115,95 Euro	116,29 Euro	0,34 Euro	115,95 Euro
Summe		1.012,29 Euro	13,04 Euro	999,25 Euro

Gesamtzinsen im Beispiel: rund 13 Euro. Tragbar.

Rechenbeispiel: Zinsen bei größerer Meister-Restschuld

3.500 Euro Restschuld, Rückzahlung in Raten von 128 Euro einschließlich Zinsen. Angenommener Zinssatz wie oben 3,5 Prozent.

Position	Wert
Ausgangssumme	3.500 Euro
Monatliche Rate einschließlich Zinsen	128 Euro
Laufzeit	29 Monate (die letzte Rate 68,81 Euro)
Gesamte Zinsbelastung	rund 153 Euro
Gesamt-Rückzahlung	rund 3.653 Euro

Bei größeren Restschulden summieren sich die Zinsen sichtbarer. Mit 8 Prozent statt 3,5 Prozent wären es im selben Rechenmodell rund 377 Euro Zinsen über 31 Raten statt rund 153 Euro über 29 Raten.

Gebühren und Verwaltungskosten

Die Verwaltungskosten sind beim AFBG-Darlehen im Zinssatz geregelt: Der Verwaltungskostenaufschlag von 1 Prozent steckt im variablen Zins, ab Rückzahlungsbeginn kommt der Risikozuschlag von bis zu 0,7 Prozent dazu (§ 13 Abs. 2 AFBG). Weitere Gebühren nennt § 13 AFBG nicht; was dein Darlehensvertrag im Einzelfall vorsieht, steht dort.

Die Raten zieht die KfW per Lastschrift ein (§ 13 Abs. 5 AFBG).

Wer absehbar nicht zahlen kann, prüft früh die Freistellung bei geringem Einkommen nach § 13a AFBG und, mit Kind unter 14 oder bei Pflege, die Stundung nach § 13b Abs. 3 AFBG.

Vorzeitig zurückzahlen

Beim AFBG-Darlehen ist eine vorzeitige Teilrückzahlung möglich: Das Darlehen kann auch in Teilbeträgen vorzeitig zurückgezahlt werden (§ 13 Abs. 5 AFBG).

Wer am Ende der Karenzzeit die volle Restschuld in einer Summe zahlt, spart alle Zinsen. Bei einem WFW-Restdarlehen von 999,25 Euro wäre das im Rechenbeispiel oben: 999,25 Euro Zahlung statt 1.012,29 Euro über acht Monate. Die rund 13 Euro Ersparnis sind nicht viel, aber es zeigt den Mechanismus.

Bei größeren Restschulden ist der Zinsvorteil der Komplettzahlung spürbarer. Bei 3.500 Euro Restschuld und im Rechenbeispiel rund 153 Euro Zinsen über 29 Raten lohnt sich die Tilgung in einer Summe, falls das Geld verfügbar ist.

Zinsen im Kontrast zu Alternativen

Um die Größenordnung einzuordnen, ein Rechenbeispiel mit angenommenen Zinssätzen, gleiches Rechenmodell wie oben. Welchen Satz ein Ratenkredit, Dispo oder eine Kreditkarte bei dir hätte, steht im Angebot deiner Bank.

Angenommener Jahreszins	Gesamtzinsen bei 1.000 Euro, Rate 128 Euro einschließlich Zinsen
3,5 Prozent	rund 13 Euro (8 Raten)
5 Prozent	rund 19 Euro (8 Raten)
8 Prozent	rund 30 Euro (9 Raten)
12 Prozent	rund 47 Euro (9 Raten)
16 Prozent	rund 63 Euro (9 Raten)

Der Unterschied wird bei größeren Summen und längerer Laufzeit dramatisch. Bei 5.000 Euro und Raten von 128 Euro einschließlich Zinsen wären es bei angenommenen 3,5 Prozent rund 316 Euro Zinsen über 42 Raten, bei 8 Prozent rund 811 Euro über 46 Raten.

Zinsen während der Stundungsphase

Eine Stundung gibt es nach § 13b Abs. 3 AFBG, wenn dein Einkommen die Grenze nach § 18a Abs. 1 BAföG nicht übersteigt und du zugleich ein Kind unter 14 erziehst, ein behindertes Kind betreust oder einen pflegebedürftigen nahen Angehörigen (mindestens Pflegegrad 3) pflegst. Dann werden auf Antrag Rate und Zinsen längstens zwölf Monate gestundet.

Weist du nach Ablauf der Stundung nach, dass die Voraussetzungen noch vorliegen, werden die gestundeten Raten auf Antrag erlassen (§ 13b Abs. 3 Satz 4 AFBG). Während der Stundung musst du der KfW jede Änderung deiner Verhältnisse schriftlich oder elektronisch mitteilen.

Ohne Kind unter 14 oder Pflegefall bleibt bei geringem Einkommen die Freistellung nach § 13a AFBG: Übersteigt dein Einkommen die Grenze nach § 18a Abs. 1 BAföG nicht, für Alleinstehende 1.690 Euro im Monat, stellt dich die KfW auf Antrag von der Rückzahlung frei, längstens fünf Jahre. Liegt es weniger als 128 Euro darüber, sinkt die Rate auf den übersteigenden Betrag. Zu Zinsen während der Freistellung sagt § 13a AFBG nichts, maßgeblich ist dein Darlehensvertrag.

Details zu Freistellung und Stundung.

Zinsen bei Wiederholungsprüfungen

Die Karenzzeit von zwei Jahren schließt an das Ende der Maßnahme an (§ 13 Abs. 3 AFBG). Maßgeblich ist die Dauer der Maßnahme, der Termin der Prüfung kommt in dieser Vorschrift nicht vor.

Bei Wiederholungsprüfungen zählt etwas anderes: Bestehst du, werden gegen Vorlage des Zeugnisses 50 Prozent des zu diesem Zeitpunkt noch nicht fällig gewordenen Darlehens für Lehrgangs- und Prüfungsgebühren erlassen (§ 13b Abs. 1 AFBG). Wer erst während der Rückzahlung besteht, bekommt den Erlass nur noch auf den Teil, der dann noch nicht fällig ist.

Reich das Zeugnis deshalb gleich nach dem Bestehen ein.

Praxistipp: Zinsen durch Sondertilgung vermeiden

Der einfachste Weg, Zinsen zu minimieren: Sondertilgung am Ende der Karenzzeit. Wer den gesamten Restbetrag in einer Summe zahlt, bevor die Zinsen beginnen, hat null Zinsbelastung.

Bei einem WFW-Restdarlehen von 999,25 Euro wäre das eine Einmalzahlung am Ende der Karenzzeit. Danach ist das Darlehen erledigt. Wer die 999,25 Euro über die Karenzzeit angespart hat (zum Beispiel 42 Euro pro Monat über 24 Monate), zahlt null Zinsen.

Bei größeren Restschulden (Meister mit 3.500 Euro) ist das schwieriger, aber auch hier zahlt sich aggressives Sparen in der Karenzzeit aus. Wer 150 Euro pro Monat zurücklegt, hat nach 24 Monaten 3.600 Euro beisammen und kann alles tilgen.

In meiner Beratungspraxis empfehle ich diese Sparstrategie nur denjenigen, die tatsächlich liquide sind. Wer die 999,25 Euro zum Rückzahlungsbeginn nicht verfügbar hat, soll nicht aus der Schatulle der Altersvorsorge kratzen. Die Ratenzahlung mit Mini-Zinsen ist absolut vertretbar.

Diese Rechnung ist ein Überschlag auf Basis der gesetzlichen AFBG-Sätze und der aktuellen KfW-Konditionen (Stand 2026). Die konkrete Höhe deiner Zinsen hängt vom Zeitpunkt der Rückzahlung und dem dann gültigen variablen Zinssatz ab. Für eine rechtssichere Beratung wende dich an die zuständige Stelle oder einen Steuerberater.

Häufige Fragen zu Zinsen und Gebühren

Ist der Zinssatz fix oder variabel? Grundsätzlich variabel: 6-Monats-EURIBOR zum 1. April und 1. Oktober plus Aufschläge (§ 13 Abs. 2 AFBG). Ab Rückzahlungsbeginn kannst du auf Verlangen einen Festzins vereinbaren.

Kann ich einen Festzins vereinbaren? Ja, ab Beginn der Rückzahlung auf Verlangen, jeweils zum 1. April oder 1. Oktober, für die restliche Laufzeit, längstens zehn Jahre. Du musst ihn einen Monat im Voraus verlangen (§ 13 Abs. 2 AFBG).

Was passiert, wenn der Zinssatz steigt? Dann steigen die Zinsen auf deine laufende Restschuld. Wer das vermeiden will, kann ab Rückzahlungsbeginn einen Festzins verlangen.

Gibt es eine Zinsobergrenze? § 13 AFBG nennt keine. Der Satz folgt dem EURIBOR, die Aufschläge sind gesetzlich festgelegt: 1 Prozent Verwaltungskostenaufschlag, ab Rückzahlungsbeginn plus Risikozuschlag von bis zu 0,7 Prozent.

Fallen Zinsen auch auf bereits geleistete Raten an? Nein. Zinsen werden nur auf die jeweilige Restschuld berechnet. Bereits gezahlte Raten sind raus.

Rechne deine Zinsbelastung durch

Im AFBG-Rechner simulierst du verschiedene Rückzahlungsvarianten inklusive Zinsen. Die aktuellen KfW-Konditionen stehen auf der KfW-Seite zum AFBG. Rechtliche Grundlage: § 13 AFBG.

Bereit für den nächsten Schritt?

Du hast Fragen zur Zinsrechnung oder zur optimalen Rückzahlungsstrategie? Buch dir ein kostenloses Beratungsgespräch, rund 15 Minuten am Telefon. Wir zeigen, wie du die Zinsbelastung auf null drücken oder nahezu null halten kannst.

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Nächster Schritt: deine Zahlen kennen

Der Aufstiegs-BAföG-Rechner zeigt dir in 60 Sekunden, was dir nach allen Zuschüssen und Erlassen bleibt. Trag deine Kurskosten und dein Bundesland ein, die Rechnung erscheint direkt.

Wenn dein Ziel der Wirtschaftsfachwirt ist, kannst du parallel den WFW-Gehaltsrechner auf skill-sprinters.de durchrechnen und sehen, welche Gehaltssteigerung realistisch ist.